產(chǎn)品貨架“上新”

所謂個(gè)人養(yǎng)老金，就是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過(guò)12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金貨架上的品類是否豐富、能否有較多收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，直接關(guān)系到制度的吸引力。

通知要求優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

“新增的3類均為低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡(jiǎn)單透明，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國(guó)社科院世界社保研究中心副秘書長(zhǎng)齊傳鈞說(shuō)。

通知還提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金等產(chǎn)品。在齊傳鈞看來(lái)，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開空間。

購(gòu)買程序簡(jiǎn)化

有了豐富的產(chǎn)品，還需簡(jiǎn)化流程。通知要求商業(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線上購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求。

“這將便于參加人‘一站式’購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，有助于提高老百姓投資的積極性。”中國(guó)人民大學(xué)教授董克用說(shuō)，經(jīng)過(guò)兩年先行實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬(wàn)人參加。

通知提出，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。

董克用表示，“探索”二字意味著不會(huì)一下放開，將根據(jù)實(shí)際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢。

通知明確，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

提前領(lǐng)取“擴(kuò)圍”

通知還增加了提前領(lǐng)取情形，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并可進(jìn)行變更。

“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂。同時(shí)，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長(zhǎng)期投資。”信安金融集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說(shuō)。